CENTRAL GROUP blog

11. 1. 2017

Pět rizik života s hypotékou na krku

Vlastní byt je obrovské lákadlo. Hypotéka většinou představuje nejrychlejší cestu k jeho dosažení. Nicméně cestu hodně dlouhou a klikatou, na které může každého potkat nečekané množství menších karambolů. Jaké trable vás tedy mohou potkat? A jak se na ně připravit?

Nedostatek peněz
PROBLÉM: Čím jiným začít? Hypotéku si člověk bere většinou minimálně na 15-20 let, za tu dobu se u něj biblický cyklus sedmi let bohatých i chudých minimálně jednou protočí. A když rány osudu zasáhnou vaši práci, peněženku, nebo nedej bože zdraví, pak i sebelépe propočítaná splátka může být problém.
ŘEŠENÍ: Rozhodně co nejdřív kontaktujte banku a začněte vyjednávat. Pokud jste doposud bezproblémově splácel, banka si vás jako klienta bude chtít udržet a rozhodně má nástroje jak vám vyjít vstříc. Druhou radou je pak myslet na rezervy. Předem. Takže mít minimálně půlroční rezervu na krytí měsíčních výdajů. Nebo si platit pojištění schopnosti splácet.




Rozvod
PROBLÉM: Manželé si vzali hypotéku na vysněné hnízdečko lásky, budoucnost ale ukázala, že ona láska nebyla tak silná. V České republice se rozvádí zhruba polovina uzavřených manželství.
ŘEŠENÍ: V případě že nechcete byt prodat, jeden z exmanželů může po dohodě bance doložit svou bonitu a hypotéku převést na sebe. S tím, že do té doby zaplacenou částku si exmanželé musí vyrovnat mezi sebou.

Úmrtí
PROBLÉM: Smrt je smutná věc sama o sobě, řešení hypotéky není v daný moment příjemnou povinností. Zemřít přitom může jak dlužník, tak spoludlužník. A obě situace jsou problémem.
ŘEŠENÍ:  Hypotéka je normální součástí dědického řízení. Je tedy povinností dědiců postarat se o její budoucnost než bude celé řízení uzavřeno. Podle nového zákona nicméně už banky v případě smrti dlužníka nemají právo vybírat zvláštní poplatek za předčasné splacení. V případě, že zemřel váš spoludlužník, opět je zásadní v první řadě informovat vaši banku a jednat s ní o dalším postupu.

Touha přestěhovat se
PROBLÉM: Volba nemovitosti nebyla šťastná, život v novém bytě či domě není takový, jaký si kupující maloval. Stane se. Možnost přestěhovat se je ale limitována hypotékou, která na nemovitosti leží.
ŘEŠENÍ: Doba pokročila, prodávat byt s hypotékou není žádné novum. Vzhledem k tomu, že kupec pravděpodobně nebude mít zájem vaši hypotéku převzít, musíte se domluvit s bankou. Pokud jste si úvěr sjednali po 1. prosinci 2016 a už splácíte alespoň 24 měsíců, nebude vás pokuta za vyvázání se (předčasné splacení) stát více než 50 tisíc korun.

Možnost splatit dluhy
PROBLÉM: Označit výhru ve sportce nebo nečekané dědictví jako „problém“ je trochu protimluv, ale  v našem případě jím v úvozovkách být může. Pokud jste se dostali k větší sumě peněz a hodláte smáznout všechny dluhy, vyplatí se v případě hypotéky trochu počítat.
ŘEŠENÍ: Vyplatí se počkat na konec fixního období. V tu chvíli místo refinancování hypotéky ji můžete bez jakýchkoliv sankcí zcela (nebo i částečně) doplatit. Pokud toto chcete udělat hned, může se stát, že vám banka naúčtuje podle smlouvy vyšší sankce, než by byly úroky zaplacené do konce fixního období. Novým zákonem (pro hypotéky uzavřené po 1. prosince 2016) se pak zavádí možnost jednou ročně splatit bez jakýchkoliv pokut/poplatků až čtvrtinu celkové výše úvěru.

Žádné komentáře:

Okomentovat